निजी स्वास्थ्य बीमा कैसे पाएं
किसी व्यक्ति के मासिक बजट में स्वास्थ्य बीमा एक महंगा जोड़ हो सकता है, और 2014 के बाद से अमेरिका में बीमा कवरेज का मूल स्तर कम से कम होना अनिवार्य है।
अपने परिवार के लिए सबसे संपूर्ण और लागत प्रभावी कवरेज विकल्प जानना कठिन लेकिन महत्वपूर्ण हो सकता है। चिकित्सीय जरूरत के समय कम पकड़े जाने से बचें।
लागत
ऐसे कई तरीके हैं जिनसे एक बीमाकर्ता पैसा इकट्ठा करता है:
- प्रीमियम: किसी भी बीमाकर्ता के लिए, आप या आपके नियोक्ता मासिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे।
- डिडक्टिबल या अधिक: यह उस राशि को संदर्भित करता है, जिस पर बीमाकर्ता भुगतान नहीं करेगा। उदाहरण के लिए, $ 2,000 की कटौती वाली नीति पर, आप उपचार लागतों के पहले $ 2,000 का वित्तपोषण करेंगे। पहले $ 2,000 लागत के बाद आपकी पॉलिसी के लाभ सक्रिय हो जाते हैं। एक कटौती एक व्यक्ति या एक पूरे परिवार पर लागू हो सकती है।
- सह-भुगतान: बीमाधारक कवर प्रकार के उपचार के प्रत्येक उदाहरण के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करता है। एक प्राथमिक देखभाल चिकित्सक की यात्रा, उदाहरण के लिए, $ 20 का सह-भुगतान हो सकता है। एक पॉलिसीधारक को क्लिनिक में सह-भुगतान का भुगतान करना होगा। वैकल्पिक रूप से, क्लिनिक यात्रा के लिए किए गए किसी भी दावे के पूरा होने से सह-भुगतान में कटौती करता है।
- सह-बीमा: यह सह-भुगतान के समान है लेकिन एक निश्चित राशि के बजाय लागत के प्रतिशत के रूप में काम करता है। एक उदाहरण के रूप में, किसी व्यक्ति की भौतिक चिकित्सा नियुक्तियों पर 20 प्रतिशत सह-बीमा हो सकता है। इसलिए, बीमा कंपनी उपचार लागत का 80 प्रतिशत भुगतान करेगी।
- आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम: कुछ नीतियों पर, एक बार बीमित व्यक्ति ने एकल सदस्यता वर्ष के भीतर खर्चों में एक निश्चित राशि का भुगतान किया है, एक निश्चित कटौती योग्य या सह-बीमा अब लागू नहीं हो सकता है।
डेडक्टिबल्स, सह-बीमा और सह-भुगतान का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया जा सकता है कि बीमा पॉलिसी पर लोग केवल स्वीकृत नेटवर्क के भीतर ही उपचार प्राप्त करें। उदाहरण के लिए, बीमाधारक को इन-नेटवर्क सुविधा पर उपचार के लिए 20 प्रतिशत सह-बीमा का शुल्क लिया जा सकता है, लेकिन नेटवर्क से बाहर की सुविधा पर उपचार के लिए 50 प्रतिशत।
अपनी स्थिति के आधार पर, आप उच्च कटौती को चुनकर मासिक प्रीमियम की लागत को भी कम कर सकते हैं। यदि आपकी वर्तमान में कम आय है, तो यह नियमित बीमा लागत पर पैसे बचाने का सबसे अच्छा तरीका हो सकता है। हालांकि, इसका मतलब यह है कि, आपातकालीन उपचार के मामलों में, आपको दिन का भुगतान करना होगा।
जब आप मिलते हैं या लाभ के लिए वार्षिक सीमा को पार कर जाते हैं तो अतिरिक्त लागतें उभर सकती हैं। कुछ उपचारों को पूर्ण रूप से कवर किया जा सकता है, या बिना किसी सीमा के किसी व्यक्ति को एक वर्ष में कितने प्रकार के उपचार प्राप्त हो सकते हैं।
हालांकि, एक व्यक्ति की जीवन भर की सीमा भी हो सकती है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसीधारक के इस राशि तक पहुंचने के बाद, वे अब इस नीति से धन प्राप्त नहीं कर सकते हैं। कम से कम $ 2 मिलियन की जीवन भर की सीमा देखें।
2013 से एक ई-इलियन्स आश्वासन सर्वेक्षण के अनुसार, अपने ग्राहकों के बीच औसत मासिक प्रीमियम $ 2,257 की औसत कटौती के साथ एक व्यक्ति के लिए प्रति माह $ 279 था। परिवार की योजना में $ 3,422 की कटौती के साथ हर महीने औसतन $ 605 खर्च होते हैं।
2001 से 2011 तक अमेरिका में स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की लागत 113 प्रतिशत बढ़ी। 2010 और 2011 के बीच, एक कैसर सर्वेक्षण से पता चला कि स्वास्थ्य बीमा वाले लोगों की संख्या में लगभग 20 मिलियन की गिरावट आई है।
तेजी से बढ़ती प्रीमियम लागत का सामना करने के लिए, लाखों लोग बड़ी कटौती के लिए चुनते हैं।
कवरेज
यह परिभाषित करना मुश्किल हो सकता है कि विभिन्न नीतियों द्वारा कवर क्या है, क्योंकि हजारों विविध बीमा उत्पाद उपलब्ध हैं।
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां आमतौर पर शामिल होंगी:
- आपातकालीन देखभाल
- आंतरिक रोगी उपचार
- कैंसर का उपचार
- आउट पेशेंट परामर्श
- निदान, जैसे एक्स-रे इमेजिंग
उच्च-स्तरीय नीतियां कवर कर सकती हैं:
- ऑप्टिकल और दंत चिकित्सा देखभाल
- मातृत्व देखभाल
- निवारक उपचार और चेकअप
- मनोवैज्ञानिक देखभाल
- निर्धारित दवाएं
- कुछ चल रहे थेरेपी रोगी
कई बीमाकर्ता ऐड-ऑन के साथ पैकेज की पेशकश करते हैं। इससे उन्हें आपकी बदलती स्वास्थ्य आवश्यकताओं के अनुरूप आपकी नीति में संशोधन करने में मदद मिल सकती है।
कई नीतियां एक निश्चित सीमा तक आउट पेशेंट देखभाल प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति के पास प्रत्येक वर्ष भौतिक चिकित्सा के कुछ निश्चित सत्रों तक प्राप्त करने के लिए एक विशिष्ट राशि उपलब्ध हो सकती है।
कुछ कंपनियां अपने कर्मचारियों को विशेष नीतियां प्रदान करती हैं जो स्वास्थ्य सेवा के विभिन्न हिस्सों को कवर करती हैं। उदाहरण के लिए, कुछ एयरलाइनों में अपने पायलटों की नीतियों पर धूप का चश्मा शामिल है, क्योंकि वे उड़ान के दौरान पायलट की दृष्टि की सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं।
हामीदारी एक नीति पर लागू हो सकती है। यह एक बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसी पर जोखिम स्वीकार करने के लिए आधार स्थापित करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रक्रिया है। यदि किसी व्यक्ति की पहले से ही एक निश्चित स्थिति है, तो संभावना है कि एक बीमाकर्ता को इस स्थिति का इलाज करने के लिए लाइन से नीचे भुगतान करना होगा। बीमाकर्ता को यह आकलन करना होगा कि क्या यह एक जोखिम है जो वे लेने को तैयार हैं।
हामीदारी की प्रक्रिया आपके चिकित्सा इतिहास से एक विशेष स्थिति की पहचान कर सकती है जिसके लिए बीमाकर्ता उपचार को निधि नहीं देगा। यदि आप एक चिकित्सा स्थिति की घोषणा करते हैं और यह एक निश्चित समय सीमा के भीतर फिर से भड़कने या होने की संभावना है, तो यह संभावना है कि बीमाकर्ता आपके हामीदारी में शर्त जोड़ देगा और इसके लिए निधि उपचार में गिरावट करेगा।
यह हामीदारी आजीवन या कम अवधि के लिए, स्थिति और नीति पर निर्भर करती है।
कुछ उपचारों के साथ, जैसे कि सर्जरी जो नाक को फिर से खोलती है, बीमाकर्ता दावे की चिकित्सा आवश्यकता की पुष्टि करने के लिए और किसी भी अघोषित पूर्व-मौजूदा स्थितियों से इनकार करने के लिए आगे के दस्तावेजों का अनुरोध कर सकते हैं। इनमें चिकित्सा रिपोर्ट, सलाहकार के पत्र और इमेजिंग स्कैन शामिल हो सकते हैं।
कवरेज केवल घरेलू उपचार के लिए है। विभिन्न देशों में उपचार आमतौर पर केवल अधिक महंगी नीतियों पर उपलब्ध है। अन्य देशों में दुर्घटनाओं और चोटों को कवर करने के लिए लोगों को आम तौर पर या तो एक यात्रा ऐड-ऑन या पूरी तरह से अलग यात्रा बीमा पॉलिसी खरीदनी होगी।
यदि आपकी बीमा कंपनी समय से पहले उपचार को अनुमोदित या अधिकृत करने का एक तरीका प्रदान करती है, तो यह मन की शांति को प्राप्त करने के लायक हो सकता है। एक बार अनुमोदित होने के बाद, पूर्व-प्राधिकरण का अर्थ है कि एक बीमा कंपनी उपचार के लिए समय से पहले सहमत हो जाती है।
बीमा कंपनियां कभी-कभी रोगी की बड़ी राशि का भुगतान करने और प्रतिपूर्ति के लिए दावा करने की आवश्यकता के बजाय सीधे नेटवर्क अस्पताल में भुगतान करने में सक्षम हो सकती हैं।
अधिकांश नीतियां एक सदस्यता गाइड या दस्तावेज प्रदान करती हैं, जिसमें यह वर्णित होता है कि समझौता क्या है। सुनिश्चित करें कि आप अपनी बीमा कंपनी की ग्राहक सेवा टीम या अपने ब्रोकर के साथ अपनी पॉलिसी के शामिल लाभों पर पूरी तरह से चर्चा करते हैं।
एक बीमाकर्ता को कवर की पुष्टि करने की क्या आवश्यकता होगी?
चाहे आप उपचार से पहले संपर्क कर रहे हों या समाप्त होने के बाद पुनर्भुगतान के लिए दावा भेज रहे हों, आपके बीमाकर्ता को आपके उपचार के बारे में विभिन्न जानकारी की आवश्यकता होगी।
- ये बीमाकर्ता से बीमाकर्ता तक भिन्न हो सकते हैं, लेकिन वे मानक रूप से शामिल होंगे:
- वास्तव में क्या प्रक्रियाएं, नैदानिक परीक्षण, या परामर्श किए गए थे
- किसी आइटम का इनवॉइस, इसलिए दावा टीम पॉलिसी के भीतर शामिल लोगों को प्रभावित किए बिना अयोग्य उपचार को बाहर कर सकती है
- उपचार या बीमारी या स्थिति की प्रकृति का कारण
- डॉक्टर और सुविधा का नाम
- उपचार का देश या राज्य
- यदि उपचार मनोचिकित्सा के पूर्ण पाठ्यक्रम के लिए हो, तो उपचार की तिथि या प्रत्येक नियुक्ति की तारीख
- इन-पेशेंट उपचार के लिए, एक डॉक्टर का पत्र जो इस कारण की पुष्टि करता है कि प्रवेश चिकित्सकीय रूप से आवश्यक है और ठहरने की अनुरोधित लंबाई है
इस जानकारी को प्रदान करने में विफल रहने के परिणामस्वरूप आमतौर पर देरी या गलत तरीके से खारिज कर दिया जाएगा। जब आप सुविधा में हों तो सभी आवश्यक जानकारी का अनुरोध करना सुनिश्चित करें।
बहिष्कार
बीमा कंपनियां उस उपचार के लिए फंड देने से इंकार कर देंगी जो सहमत पॉलिसी के साथ संरेखित नहीं है।
कई कारण हैं कि यह हो सकता है। विशिष्ट कारण किसी व्यक्ति की नीति की शर्तों पर निर्भर करते हैं, लेकिन दावे की अस्वीकृति के सामान्य कारणों में शामिल हैं:
- उपचार एक पूर्व-लिखित या पहले से अज्ञात पूर्व-मौजूदा स्थिति के लिए प्राप्त किया गया था।
- नामित स्थिति का इलाज करने के लिए चिकित्सक एक उपयुक्त प्रकार का चिकित्सक नहीं था।
- गैर-चिकित्सा कारणों से सौंदर्यबोध या कॉस्मेटिक उपचार प्राप्त किया गया था।
- किसी विशेष उपचार के लिए लाभ या अनुमत फंड का उपयोग कवरेज अवधि के लिए समय पर उपचार प्राप्त करने के लिए किया गया था।
- निवारक देखभाल प्राप्त की गई थी, जैसे कि एक पूर्ण जांच, एक नीति पर जो केवल सक्रिय उपचार, या बीमारियों और स्थितियों के उपचार को कवर करती है।
- एक व्यक्ति ने पैर की समस्याओं के लिए ऑर्थोटिक-तलवों जैसे उपकरणों या भौतिक सहायक उपकरण खरीदने की कोशिश की है, एक नीति पर जो इन को कवर नहीं करती है।
- एक व्यक्ति कवर में एक विराम के दौरान उपचार प्राप्त करता है।
- दावा प्रशासनिक लागतों के लिए था, जैसे कि चिकित्सा रिपोर्टों की छपाई।
- बीमाधारक ने गर्भनिरोधक या परिवार नियोजन का दावा किया है, और ये आमतौर पर शामिल नहीं हैं।
एक बीमाकर्ता उपचार को कवर नहीं करेगा यदि कोई व्यक्ति इसे एक शर्त के लिए प्राप्त करता है जो एक अधिस्थगन के तहत है। मॉटोरियम एक विशेष अवधि को संदर्भित करता है, जिसके दौरान एक बीमाकर्ता एक शर्त के लिए उपचार को निधि नहीं देगा। हालांकि, अधिस्थगन अवधि की समापन तिथि के बाद, बीमाकर्ता पॉलिसी में शर्त जोड़ सकता है।
उदाहरण के लिए, कुछ नीतियों में पहले 10 महीनों में मातृत्व देखभाल पर रोक शामिल हो सकती है ताकि लोगों को एक बच्चा खरीदने की उम्मीद करने और तुरंत एक बड़ा दावा करने और फिर रद्द करने की नीति खरीदने से रोका जा सके। इस समय के दौरान, मातृत्व यात्राओं या शिशु के जन्मजात प्रसव को वित्त पोषित नहीं किया जाएगा। हालांकि, 10 महीने के बाद, बीमाकर्ता इन उपचारों के लिए भुगतान करेगा।
कुछ मामलों में, एक दावा केवल आंशिक रूप से भुगतान किया जाएगा यदि उपचार के प्रदाता ने उस क्षेत्र में उचित और प्रथागत से अधिक शुल्क लिया था। यदि एक निश्चित क्षेत्र में एक ओस्टियोपैथ सामान्य रूप से परामर्श के लिए $ 100 का शुल्क लेगा, और एक रोगी 180 डॉलर के लिए एक चालान जमा करेगा, तो बीमाकर्ता अक्सर उचित और प्रथागत शुल्क का भुगतान करेगा।
इसे अक्सर प्रदाता नेटवर्क के भीतर रहने से बचा जा सकता है, जहां सेट फीस पर सहमति हुई होगी।
अक्सर, एक बीमाकर्ता दावे के उन हिस्सों का भुगतान करेगा जो कवर के लिए योग्य हैं और उन हिस्सों को बाहर करते हैं जो नीति के तहत फिट नहीं होंगे। इसे एक कमी के रूप में जाना जाता है।
नीति चुनना
एक बीमा दलाल या मध्यस्थ आपकी कवरेज की जरूरतों को बेहतर ढंग से समझने में मदद कर सकता है और उनसे मेल खाने वाली पॉलिसी खरीद सकता है।
इन सभी विकल्पों के उपलब्ध होने के साथ, यह आपके और आपके परिवार के लिए सही नीति चुनने के लिए भारी लग सकता है।
जब एक नियोक्ता के माध्यम से कवरेज उपलब्ध होता है, तो यह कम लागत पर लाभ के अक्सर-बढ़ाया सेट तक पहुंचने का एक शानदार तरीका हो सकता है। हालांकि, सभी नियोक्ता एक पर्क के रूप में स्वास्थ्य बीमा की पेशकश नहीं करते हैं।
पॉलिसी चुनते समय कुछ महत्वपूर्ण कारकों को ध्यान में रखना चाहिए। इसमे शामिल है:
- चाहे परिवार के सभी सदस्यों को एक योजना पर इकट्ठा करना हो या प्रत्येक सदस्य के पास एक अलग योजना हो
- आपका वर्तमान डॉक्टर किसी विशेष बीमाकर्ता के लिए नेटवर्क में है
- यह सुनिश्चित करना कि आपके द्वारा पॉलिसी में चुने गए विकल्प आपकी स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए सही हैं
- आपके कटौती योग्य का आकार और क्या आप नियमित प्रीमियम के रूप में अधिक भुगतान करना पसंद करेंगे या जब उपचार आवश्यक हो तो अधिक
- देश के बाहर बिताया गया समय
आप एक दलाल या मध्यस्थ के माध्यम से बीमा पॉलिसी प्राप्त करना चाह सकते हैं। हालांकि उनकी सेवाओं में आपके प्रीमियम के ऊपर थोड़ा अतिरिक्त खर्च हो सकता है, वे उपलब्ध विकल्पों का एक स्पष्ट विराम प्रदान कर सकते हैं और वे आपको और आपके परिवार को कैसे प्रभावित करेंगे और सुनिश्चित करें कि आप सबसे उचित सौदा प्राप्त करें।
